央行:个人银行账户分类新规的10个法律常识问题(风险提示+***解读2016)

阅读提示：2016年9月30日，中国人民银行（央行）正式发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》自2016年12月1日起施行。新规明确，自2016年12月1日起，银行业金融机构（以下简称银行）为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位，下同）只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。对多数小白来说，三类账户怎么回事，可能还是看不懂。本文内容来自人行***梳理，将详解三类账户的区分及相关问题。

1.从2016年12月1日起，一个人在一家银行，只能办理一个Ⅰ类账户。什么意思？

个人账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户。自2016年12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。Ⅱ、Ⅲ类账户没有数量限制。为个人银行存款资金安全考虑，这三类个人账户在使用功能上和限额上有所不同。

2.我之前开的银行卡都是什么户呀？影响我的使用吗？

2016年12月1日前个人开立的借记卡或储蓄卡是都是I类户。新规对这些银行卡的有关业务没有影响。即使你原来在某银行有多张借记卡，如果没有收到银行通知，也不必做任何操作。如果想降低网络支付风险的话，可以主动去银行柜台办理降级。

3.听说银行卡6个月不用就被封了？

非也，非也。真相是，开卡后如果超过6个月不用（注意，***开卡后6个月哦），就会冻结手机银行、网上银行、ATM等渠道使用，但在银行柜面仍是可以使用的。如想解冻，到银行重新核验身份信息就可以了。

4.一会几类账户、一会银行卡，他们到底什么关系？

I类户，是个人的主账户，功能***的账户，也就是是我们熟知的借记卡或存折。II类户、III类户是个人辅助账户。相比I类户，两类账户的功能逐级递减、额度和资金风险也递减。

个人银行账户有多种使用载体，如银行卡、存折以及虚拟的电子账户等。I类户的使用载体可以是借记卡或存折。II类户、III类户的使用载体一般是虚拟的电子账户。不过，12月1日起，新开立的II类户在银行柜面办理的或自助机具加以银行人员现场核验身份的，也可以办理借记卡。简单说就是，I类户、II类户可配银行卡、III类户不能配实体介质。

重要提示

当然，并不是每个人都要开三类账户，新规对个人账户实施分类管理目的就是为用户提供更多选择，通过限定功能和额度降低资金损失风险。

经银行面对面开立的II类户，也可以办理借记卡，用于日常刷卡消费等小额支付。

5.I、II、III类户开户都要到银行柜面办理吗？

凭有效身份证件，通过银行柜面和自助机具，三类账户都可以开立。但是若在自助机具上开立I类户，要经银行工作人员现场核验身份信息。

此外，II类户、III类户还可以通过网银等电子渠道非面对面方式开立。

重要提示

开户方式的不同，II、III类户的使用功能有所区别，经银行工作人员现场核验身份信息的，功能要多一些。

6.这些账户到底有哪些功能，怎么使用更合理呢?

简单说，

I类户是钱箱——放在家里使用的账户

个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买***产品、公用事业缴费等。

Ⅱ类户是钱夹——日常出门携带的账户

功能主要是存款、购买理财，限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金。若是在银行面对面开户，还可以具有存取现金、非绑定账户转入资金的功能。一般用于日常刷卡消费、网络购物、网络缴费、可以购买开户银行的***产品。

Ⅲ类户是零钱包——绑定支付账户的账户

功能主要是限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金。若是在银行面对面开户，还可以具有非绑定账户转入资金的功能。主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付及网络支付。

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重要提示

合理使用账户分类管理功能，既能给您的支付生活带来方便，更能为您的资金提供***保障。社会公众可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一。

7.I、II、III类户的限额是什么意思，能满足我的需求吗？

I类户，收款和付款均无额度限制。

II类户，收款限额与付款限额一致，即每日累计限额均为1万元，年累计限额均为20万元。

III类户，收款限额与付款限额一致，即每日累计限额均为5千元，年累计限额均为10万元。同时，III类户账户余额不得大于***0元。

重要提示